证券时报记者 李颖超
在电信网络诈骗日益猖獗的当下，商业银行作为金融体系的主体之一，其反诈治理工作不仅关乎自身业务的稳健发展，更与人民群众的财产安全息息相关。
近年来，商业银行在反诈领域积极探索、勇于实践，从“运动式治理”逐步迈向“生态化共建”，虽然取得了一定成效，但面临的挑战依然严峻，亟待构建更加主动、智能、协同的反诈新体系。
曾几何时，部分银行在反诈工作中采取“一刀切”模式，比如统一调整账户交易限额等方式。这种方式虽在一定程度上降低了涉诈风险，但也给诸多客户带来了不便，影响客户体验和业务发展。
如今，精准反诈成为商业银行破局的关键。通过建立精细化风险评估模型，银行能够依据客户风险等级实施差异化管控，对低风险客户放宽交易限额，保障其正常资金使用；对高风险客户加强监测管控，采取临时交易限制或身份核实措施。
这一转变，也体现了商业银行的反诈实践已从单点技术突破、被动防御，向生态体系构建、主动治理深刻变革，技术创新则成为抵御风险的盾牌和推动金融向善的引擎。
从现实情况来看，在监管部门的指导下，商业银行主要通过网点宣传阵地建设、智能风控系统应用以及警银协作机制构建了三种路径的反诈治理，并取得了一系列阶段性成果。然而，从整体治理效能来看，当前商业银行反诈工作仍存在一定局限性。
首先，是技术层面。部分银行判断用户风险等级依赖于专家规则算法，智能化模型应用不足，难以适应快速变化的诈骗手段。
其次，是数据层面。银行面临客户数据有限的问题，尤其是对交易记录少的用户难以进行准确的风险评估，且与其他机构之间的数据共享存在障碍，信息孤岛现象严重，限制了反诈工作效果。
最后，是机制与文化层面。部分银行存在“重考核、轻持续”倾向，反诈专项行动经费多用于短期宣传，忽视技术研发和人才储备；基层员工因担心“误拦截”投诉，对可疑交易处理不积极；反诈宣传形式单一，依赖网点阵地和人员讲解，难以覆盖偏远地区人群。
面对诸多挑战，商业银行需多管齐下，构建更加主动、智能、协同的反诈新体系。
技术创新是核心驱动力。商业银行应持续加大对人工智能、区块链等前沿技术的投入，优化风险评估模型，提高识别复杂风险的能力；加强与科技企业合作，借助外部技术力量提升反诈技术水平，实现从“人控+机控”到“机控+智控”的转变。
在制度层面，需完善反诈尽职免责制度，明确基层员工责任边界，对主动拦截诈骗的员工给予绩效加分、晋升优先等激励。
此外，多元化宣传与协同治理是重要补充。商业银行可利用新媒体、线上渠道等开展多样化宣传活动，提高宣传覆盖面和针对性；加强与电信运营、第三方支付等其他行业的协作，打破数据壁垒和利益分割，建立跨行业联防联控机制，形成反诈合力。
商业银行反诈治理是一场持久战，也是一场攻坚战。面对日益复杂多变的诈骗形势，商业银行唯有构建更加主动、智能、协同的反诈新体系，才能在金融安全领域发挥行业主体的积极作用，筑牢守护人民群众财产安全的“数字长城”。
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