“利率都降成这样了，还急着还房贷？”最近身边不少人顶着违约金也要排队提前还贷，让不少观望者一脸困惑。毕竟现在首套房贷利率普遍跌破4%，部分城市甚至低至3.6%，比几年前5.88%、6.12%的高位少了近一半，按说该躺着享受低息福利才对。但现实是，银行提前还贷的预约排到了下个月，甚至有网点悄悄收紧还款额度——这背后，藏着普通人没说透的财务焦虑和精明算计。
首先要戳破一个误区：利率降的是“新贷”，不是“老贷”。2020年前后买房的人，大多背着5%-6%的高利率房贷，哪怕LPR连续下调，他们的还款利率也只能按年调整，且调整幅度有限。就拿广州来说，2021年办理的500万30年房贷，年利率5.88%，月供约2.9万；而2024年新办房贷利率3.8%，同等条件下月供仅2.2万，每月差7000元，一年就是8.4万。对于这部分“高位接盘”的购房者，提前还贷相当于锁定“无风险高收益”，比买理财、存定期划算多了。
其次，普通人的“财务安全感”，正在被不确定性吞噬。这两年就业市场波动、行业裁员潮频发，不少人意识到“稳定现金流”比“杠杆理财”更重要。房贷作为每月固定支出的“大头”，一旦收入中断，就可能面临断供风险。尤其是上有老下有小的中年家庭，提前还掉部分房贷，能减少每月还款压力，相当于给家庭财务上了一道“安全锁”。更关键的是，现在理财市场收益持续走低，余额宝年化不足2%，银行大额存单利率也才3%左右，低于很多人的房贷利率，“钱放在手里不增值，还不如还房贷省利息”成了共识。
最后，政策风向的变化，让大家不敢再“赌杠杆”。过去大家愿意背着高房贷，是因为相信房价会持续上涨，房产能带来资产增值。但现在“房住不炒”成为常态，部分城市房价出现回调，房产的“投资属性”减弱，“负债属性”却凸显出来。尤其是一二线城市的改善型购房者，担心未来房价波动影响资产价值，提前还贷能降低负债比例，让资产负债表更健康。另外，部分银行收紧了房贷提前还款的条件，比如收取违约金、限制还款次数，也让大家产生了“早还早省心”的紧迫感。
不过，也不是所有人都适合提前还贷。比如房贷利率低于3.5%、手里有稳定理财渠道的人，或者有创业、育儿、养老等大额支出规划的家庭，提前还贷可能会导致资金流动性不足。但对于大多数背着高利率房贷、追求稳健的普通人来说，提前还贷更像是一种“被动选择”——在不确定的时代，把负债降到最低，才能睡得更踏实。
值得深思的是，当越来越多的人选择“提前还贷、去杠杆”，是否意味着大家对未来的预期正在发生变化？低利率本是为了刺激消费和投资，却为何引发了“还贷潮”？到底是大家的风险偏好变低了，还是当前的理财和就业环境，让普通人没有更好的选择？你会选择提前还房贷吗？欢迎在评论区分享你的看法。
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